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Qual è lo sgabello a tre gambe del pensionamento del governo?

Coppia di anziani guardando un tablet

••• Tara Moore/Taxi/Getty Images

La metafora di uno sgabello a tre gambe è stata utilizzata per decenni nella pianificazione della pensione. Il piano pensionistico di una famiglia è un seggio retto da tre gambe: previdenza sociale, piani pensionistici e risparmi personali. Tutte e tre le gambe sono vitali per vivere una pensione stabile. Senza una delle gambe, lo sgabello cade.

Previdenza sociale

La maggior parte, ma non tutti, Impiegati governativi contribuire alla previdenza sociale. Questo è fondamentale perché coloro che non contribuiscono alla previdenza sociale non prelevano fondi al momento del pensionamento o quando diventano disabili. Quei dipendenti pubblici che non contribuiscono devono assicurarsi che le altre due gambe dello sgabello siano forti.

La previdenza sociale è un calcio politico a livello federale. I politici sanno che devono essere fatte scelte scomode per mantenere la solvibilità del sistema, ma nessuno vuole subire il colpo politico della diminuzione dei benefici o dell'aumento dei contributi. Questa gamba dello sgabello è particolarmente suscettibile di oscillare a causa della politica che la circonda.

La previdenza sociale di per sé non sosterrà lo stile di vita a cui un beneficiario è abituato. Questa gamba dovrebbe sopportare il minor peso possibile.

Piani di pensionamento

Piani di pensionamento semplicemente non sono quello che erano una volta. I politici hanno utilizzato i dipendenti pubblici ei loro benefici pensionistici come capri espiatori per bilanci pubblici fuori controllo. Non importa la spesa per le botti di maiale e i costosi programmi di assistenza pubblica. Il personale è una grande parte del budget di qualsiasi organizzazione e i dipendenti come capro espiatorio per questo fatto sono un killer per il morale.

Le manovre politiche hanno messo a dura prova i sistemi pensionistici. I benefici sono diminuiti mentre i costi sostenuti dai dipendenti sono aumentati. Mentre il settore privato non deve avere a che fare con i politici che mutilano i loro benefici pensionistici, anche i dipendenti del settore privato hanno visto ridursi i loro benefici pensionistici. In entrambi i settori, la stabilità dei piani pensionistici non è più la garanzia di una volta.

La maggior parte dei dipendenti federali contribuisce al Sistema pensionistico dei dipendenti federali . Questo sistema ha il suo sgabello a tre gambe di previdenza sociale, un pagamento di rendita e un piano di risparmio personale chiamato il Piano di risparmio dell'usato . I dipendenti federali che non contribuiscono alla FERS contribuiscono alla Sistema pensionistico del servizio civile che è solo una rendita. Per entrambi i sistemi le rendite sono piani a benefici definiti.

I governi statali e locali che hanno i propri sistemi pensionistici di solito hanno piani a benefici definiti che richiedono la partecipazione dei dipendenti. Molti hanno opzioni di risparmio personale come 401 (k) s e IRA, ma tali componenti sono raramente obbligatori.

Risparmio personale

Come accennato in precedenza, alcuni sistemi pensionistici hanno opzioni o requisiti per i risparmi personali. Il piano di risparmio economico del governo federale è in una certa misura obbligatorio. Le agenzie contribuiscono con un importo pari a una parte della retribuzione di un dipendente. Il dipendente può contribuire di più. Il contributo è incentivato dall'abbinamento dei contributi fino a un certo punto, il che significa che le agenzie abbineranno o abbineranno parzialmente ciò che i dipendenti contribuiscono di propria spontanea volontà.

Quando i veicoli di risparmio personale non hanno caratteristiche corrispondenti, i dipendenti pubblici non hanno incentivi a utilizzare il piano pensionistico al posto di quelli offerti dalle società di investimento private. Come molti altri piani di risparmio personale sponsorizzati dal governo, il Thrift Savings Plan offre opzioni di investimento limitate, rispetto alle società di investimento private.

Non importa come i dipendenti pubblici scelgano di risparmiare per la pensione, l'importante è che effettivamente risparmino. I giorni in cui affidarsi alla previdenza sociale e alla pensione sono lontani.

Mantenere l'equilibrio

Come suggerisce la metafora dello sgabello, ogni gamba dello sgabello è importante. I dipendenti pubblici dovrebbero prestare attenzione a ciascuna gamba e assicurarsi che rimanga stabile. La previdenza sociale e i piani pensionistici sono in gran parte al di fuori del controllo di un dipendente, quindi il posto in cui i dipendenti possono fare la differenza nella stabilità a lungo termine sono i risparmi personali.

I dipendenti pubblici che cercano di massimizzare la loro sicurezza pensionistica dovrebbero consultare i consulenti finanziari attraverso i loro sistemi pensionistici o tramite società di investimento private. Alcuni sistemi pensionistici hanno accordi con consulenti finanziari privati ​​che lavorano a tariffe ridotte e hanno esperienza di lavoro con dipendenti pubblici.