Nozioni di base sulla disabilità a breve termine
L'equilibrio / Melissa Ling
Indipendentemente dal fatto che si verifichi un incidente sul lavoro o fuori orario, tutti corrono il rischio di diventare inabili, incapaci di lavorare e bisognosi di assistenza da parte di copertura assicurativa per invalidità a breve termine . Questa copertura fornisce un supporto finanziario per sostituire il reddito perso mentre ti prendi una pausa per riprenderti a casa.
Sebbene avvenga un infortunio o una malattia a casa e in altri luoghi, un numero sorprendente di incidenti invalidanti si verifica sul posto di lavoro in un dato anno, creando una sostanziale necessità di copertura assicurativa per l'invalidità.
Un rapporto annuale pubblicato dall'organizzazione sindacale AFL-CIO ha riportato i suoi risultati sulla sicurezza del luogo di lavoro americano. Chiamato Morte sul lavoro: il tributo della negligenza , il rapporto informa che ogni giorno circa 150 lavoratori muoiono sul lavoro e che ogni anno si verificano da 7,4 a 11,1 milioni di infortuni sui lavoratori, che spesso non vengono denunciati.
Secondo il Consiglio per la consapevolezza della disabilità , circa un quarto dei ventenni di oggi ha la possibilità di diventare disabile a un certo punto della propria carriera prima del pensionamento. L'invalidità di alcune persone richiederà un sostegno maggiore rispetto all'importo fornito dall'assicurazione per l'invalidità a breve termine. In media, gli incidenti con disabilità a lungo termine durano circa 34,6 mesi, il che significa quasi tre anni di lavoro perso e mancato guadagno.
Benefici per invalidità a breve termine
L'assicurazione per l'invalidità a breve termine (STD) fornita dal datore di lavoro paga una percentuale dello stipendio di un dipendente per un determinato periodo di tempo, se si ammala o si infortuna e non può svolgere le proprie funzioni. In genere, il beneficio paga circa dal 40 al 60 percento del reddito lordo settimanale del dipendente.
L'assicurazione di responsabilità civile a breve termine acquistata in modo indipendente funziona relativamente allo stesso modo, offrendo una gamma di copertura del reddito parziale o totale, a seconda del livello di polizza e del premio che si sceglie di pagare.
Il reddito di invalidità può o meno essere soggetto all'imposta sul reddito, a seconda che la polizza sia stata finanziata con dollari al lordo o al netto delle imposte, tra le altre considerazioni.
Quando inizia la copertura
La copertura di solito inizia da uno a 14 giorni dopo che un dipendente soffre di una condizione che lo rende inabile al lavoro. Il tempo di copertura può variare da 9 a 52 settimane dall'idoneità. Molte volte, i dipendenti sono tenuti a utilizzare i giorni di malattia prima che si manifesti l'invalidità a breve termine se si tratta di una malattia che li tiene senza lavoro per un lungo periodo di tempo.
I datori di lavoro hanno spesso altri tipi di assicurazione che coprono gli infortuni sul lavoro, come il risarcimento dei lavoratori, con regole e requisiti diversi, rispetto all'assicurazione per l'invalidità per quegli infortuni che si verificano fuori dal lavoro. Se un dipendente deve rimanere senza lavoro per un periodo più lungo del periodo di copertura dei benefici per l'invalidità a breve termine, entra in gioco un piano di invalidità a lungo termine o un'invalidità permanente. Ciò può verificarsi tra 10 e 53 settimane dalla data di ammissibilità.
La determinazione dell'invalidità a lungo termine è fornita dal team di medici e analisti assicurativi della compagnia di assicurazioni che monitorano attentamente ogni caso.
Chi paga per la copertura dell'invalidità a breve termine?
Una polizza di invalidità a breve termine può essere un beneficio a carico del datore di lavoro o del dipendente. In genere, tuttavia, i datori di lavoro offrono una copertura per l'invalidità a breve termine come beneficio.
Le aziende possono scegliere di far pagare i dipendenti per la copertura, con alcune implicazioni fiscali. Ogni stato stabilisce i propri requisiti in merito al fatto che i datori di lavoro debbano trasportare disabilità a breve termine assicurazione e i limiti obbligatori degli importi della copertura di base. Gli Stati possono anche dettare l'importo dei limiti settimanali delle prestazioni in denaro. La copertura collettiva per l'invalidità di breve durata può essere raggiunta nei seguenti modi:
- Accordo contrattuale tramite un assicuratore che copre l'invalidità.
- Attraverso un piano autofinanziato concordato direttamente dal datore di lavoro. (Due fornitori popolari includono Aflac e MetLife .)
Termini e responsabilità della politica
In qualità di datore di lavoro, puoi creare una politica di dettatura che i dipendenti utilizzano giorni di malattia prima di andare in invalidità a breve termine per malattia prolungata. Puoi anche richiedere la documentazione di un medico per dimostrare una malattia o un infortunio.
Durante il periodo in cui un dipendente salta il lavoro, il datore di lavoro può anche richiedere che il dipendente visiti un fornitore di servizi medici autorizzato o un centro di medicina del lavoro per aggiornamenti regolari sull'andamento della salute del dipendente.
Un amministratore dei reclami di terze parti sarà incaricato di gestire questi aspetti mentre il dipendente si prende una pausa dal lavoro. I dipendenti devono segnalare immediatamente eventuali cambiamenti nel loro stato. Queste regole sono in atto per aiutare a prevenire le frodi assicurative, un problema che costa ai datori di lavoro miliardi di dollari all'anno .
Vari piani di disabilità a breve termine dettano termini diversi per le qualifiche. I termini principali in genere includono:
- I dipendenti devono lavorare per il datore di lavoro per un certo periodo di tempo prima che la copertura abbia effetto.
- I dipendenti devono lavorare a tempo pieno, di solito 30 ore o più a settimana.
Le seguenti componenti possono essere incluse in un piano di invalidità a breve termine pacchetto di benefici :
- Percentuale dello stipendio settimanale pagato (in genere tra il 40% e il 60% dello stipendio settimanale).
- Durata delle prestazioni di invalidità a breve termine (in genere tra le nove e le 52 settimane).
- Il tempo massimo coperto dal programma di invalidità (fino a 52 settimane)
È anche importante conoscere le regole degli stati in cui risiedono i dipendenti. Sebbene la maggior parte degli stati non abbia un requisito obbligatorio per la disabilità a breve termine, la Society for Human Resource Management informa che cinque stati tra cui California, Hawaii, New Jersey, New York, Rhode Island e il territorio statunitense di Porto Rico hanno linee guida di copertura obbligatorie .
I datori di lavoro potrebbero anche prendere in considerazione l'offerta di un'opzione di beneficio volontario per a disabilità a lungo termine programma che subentra al termine dell'invalidità a breve termine di un dipendente.